Генеральний деректор  “Укрпошти” Ігор Смілянський поспілкувався з редакцією Legal Hub про проект поштового банку, про його вплив для населення та законодавчу ініціативу. 

 

– Звідки та коли виникла ідея такої законодавчої ініціативи? Хто був ініціатором?

– Законопроєкт 2788-д «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо фінансових послуг у галузі поштового зв’язку» – це не перша спроба створити поштовий банк в Україні. Питання піднімається протягом останніх 20 років із певною періодичністю. І ідея виникла дуже просто: є проблема – знайшли рішення. Придумувати велосипед не стали, переймаємо успішний світовий досвід та найкращі міжнародні моделі. Про те, що законопроєкт 2788-д є правильним рішенням, говорять дві речі: перша – критичнаситуація з фінансовою інклюзією в Україні, яку терміново потрібно виправити; друга–позитивний світовий досвід функціонування поштових банків в інших країнах, який лишепідтверджує ефективність моделі. Якщо детальніше: за даними Світового банку, 37% українців досі не мають банківських рахунків. Тобто більше ніж кожен третій у нашій країні знаходиться поза фінансовою системою. Ми займаємо 30-те місце за рівнем фінансової грамотності населення серед країн. Організації економічного співробітництва і розвитку: згідно з даними GPFI 54% населення нашої країни віком 60+ не охоплені базовими банківськими послугами. А відповідно до індексу «G20 фінансове охоплення» лише половина українців отримують зарплати та державні виплати на рахунок (на картку), решта ж – готівкою. Одразу за нами у цьому рейтингу йдуть Маврикій та Монголія з різницею у ≈1%. Невтішна тенденція продовжується з огляду на той факт, що доступність банківської інфраструктури стає все гіршою: за останні 4 роки банки закрили третину своїх відділень в Україні. І їх кількість продовжує зменшуватися: голова наглядової ради Ощадбанку Байба Апін у грудні 2019 в інтерв’ю Financial Club наголошувала, що із 2,4 тисяч відділень за планом повинно залишитися близько 1,8–2 тисяч.

А з введенням карантину процес іде набагато швидше. Станом на сьогодні банківська мережа покриває лише 4,31% населених пунктів. У той же час відділення національного поштового оператора (у тому числі і пересувні) покривають 100% населених пунктів України. Мережа Укрпошти є єдиним ефективним рішенням для ефективного включення населення у фінансову систему. Ми працюємо там, де немає банків, магазинів, аптек і часто доріг.

Кількість відділень Укрпошти – 10 870, що майже на 40% більше, ніж покриття усіх банківських відділень країни. Законопроєкт 2788-д дасть можливість реалізувати в Україні світовий досвід ведення поточних та депозитних рахунків поштовим оператором. На сьогодні в світі такі послуги надають уже 87 операторів. Разом вони ведуть майже 2 млрд рахунків, включивши у фінансову систему понад 1 млрд клієнтів.

Ми хочемо максимально спростити шлях жителю українського віддаленого села до базових фінансових інструментів. Враховуючи карантин та темпи поширення COVID-19, очевидно, що наразі вже йдеться не лише про зручність та рівність доступу до фінансових послуг, а й про безпеку та життя громадян. Відмова від готівки, перехід на дистанційні оплати та розвиток фінансової грамотності сьогодні, як ніколи, актуальні. Разом із командою Укрпошти ініціаторами та авторами законопроєкту виступили голова Комітету Верховної Ради України з питань фінансів, податкової та митної політики Данило Гетманцев та голова робочої групи Ольга Василевська-Смаглюк.

– Який вплив матиме створення поштового банку на український банківський сектор, та загалом, на економічну ситуацію в країні? Чи здійснювали ви відповідні розрахунки?

– Що активніше населення країни користується фінансовими послугами, тим вищий рівень достатку та якості життя громадян. Для порівняння, у країнах, які зазвичай є лідерами рейтингу за рівнем життя – Швеція, Данія, Норвегія, – 100% населення мають банківські рахунки та вільний доступ до фінансових послуг. За даними міжнародного дослідження Lund University Research, підвищення рівня фінансової інклюзії на 10% сприяє зростанню ВВП країни в середньому на 0,3%. Для України це більше 9 млрд гривень.

У той же час, прийняття законопроєкту №2788-д посприяє можливості зниження витрат Державного бюджету України в розмірі близько 2 млрд грн на рік, починаючи з 2024 року. Це стане можливим за рахунок зменшення витрат на тариф із виплати і доставки пенсій та грошових допомог.

Законопроєкт про «поштовий банк» надасть національному поштовому оператору право здійснювати додаткові три види банківської діяльності: залучати депозити, відкривати та вести банківські рахунки фізичних осіб та суб’єктів господарювання, а також випускатиплатіжні картки. Біля 15 мільйонів українців у 27 тис. віддалених населених пунктах зможуть бути включені у банківську систему. Всі вони – нові клієнти, які станом на зараз не мають рахунків у банках та не користуються фінансовими безготівковими послугами. За попередніми розрахунками новий вид діяльності АТ «Укрпошта» забезпечить додаткову ліквідність для всієї банківської системи України на рівні 20 млрд грн на рік, що допоможе забезпечити сталий тренд відновлення економічного зростання країни. Додаємо сюди ж: створення інфраструктури для надання адміністративних послуг (держава в смартфоні), децентралізації (створення ОТГ), а також для енергетичної, медичної та земельної реформи. Станом на сьогодні фінансова інфраструктура не готова забезпечити безготівкові розрахунки згідно з законом про ринок землі. Серед вигод йдеться також про створення умов та інфраструктури для прозорості виплат та обліку соціальних пільг, а також збільшення надходжень до держбюджету через збільшення долі безготівкових операцій, впровадження електронного чеку, а також «відбілення» сфери електронної комерції. Не забуваємо про значний поштовх для розвитку конкуренції через залучення інноваційних малих та середніх приватних банків для обслуговування мільйонів нових клієнтів у сільській місцевості.

3. Чи відповідають вимоги майбутнього поштового банку вимогам до звичайних банків?
– Ніяких особливих умов для Укрпошти не існує. Станом на сьогодні національний поштовий оператор вже здійснює низку фінансових операцій, таких як обмін валют, видача готівки, сплата рахунків, грошові перекази, та є однією з найбільших платіжних систем із ринковою часткою 24%. Більше того Укрпошта вже виконує більшість вимог НБУ в рамках законопроєкту 2788-д. Йдеться про окремий баланс за фінансовими послугами, щоденний баланс, фінмоніторинг. Відповідно до законопроєкту №2788-д АТ «Укрпошта» також стане учасником Фонду на ідентичних для банків умовах, включаючи початковий та регулярні збори. Набуття національним оператором поштового зв’язку статусу учасника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб посприяє наближенню вітчизняного банківського законодавства щодо гарантування вкладів до вимог Європейського Союзу. Зокрема Директива 2014/49/ЄС Європейського Парламенту І Ради від 16 квітня 2014 року передбачає набуття участі у Фонді іншими учасниками фінансового ринку, а не лише банками, як зараз в Україні. Важливо також зазначити, що відповідно до законопроєкту №2788-д АТ «Укрпошта» не буде здійснювати високоризикову діяльність з видачі кредитів за свій рахунок ні фізичним особам,ні суб’єктам господарювання. Тобто: Укрпошта здійснюватиме виключно обмежену банківську діяльність. При цьому така діяльність АТ «Укрпошта» буде здійснювати під повним наглядом та за порядком, встановленим Національним банком України, а ведення поштових рахунків додатково буде під регулюванням Державної служби фінансового моніторингу України.

4. Скільки буде коштувати створити поштовий банк?
– Відкриття нового напрямку в рамках надання послуг національним поштовим оператором, однозначно, буде коштувати дешевше, ніж відкриття нового банку. Адже вже сьогодні Укрпошта має базову інфраструктуру і надає низку фінансових послуг, наприклад, такі як грошові перекази, обмін валют, оплата комунальних послуг, зняття готівки та інші.

Реалізація законопроєкту не потребує витрат із Державного бюджету України у зв’язку з тим, що АТ «Укрпошта» здійснює фінансування реалізації цієї ініціативи за рахунок виключно власних коштів. Це стало можливим, у тому числі, як результат прибуткової діяльності національного оператора.

За результатами 2019 року – чистий прибуток «Укрпошти» склав понад 400 млн грн. У структурі витрат основною статтею залишиться, як і станом на зараз, оплата праці персоналу. Поза цим додаткові витрати передбачають відрахування в Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, початковий внесок до Фонду та витрати на придбання і впровадження системи обліку поштових поточних та депозитних рахунків – загальну суму витрат за цими статтями ми оцінюємо біля 134 млн грн.

5. Досвід яких країн ви брали за приклад або ж надихалися, імплементуючи проєкт поштового банку в Україні?
– Повторюся, на сьогодні в світі 87 поштових операторів надають послуги з відкриття та ведення поточних і депозитних рахунків. Разом ці поштові оператори ведуть майже 2 млрд рахунків відкритих 1 млрд клієнтів. Із цією метою у світі використовується 3 моделі. Перша – обмежена взаємодія. В основі – обмежена взаємодія з клієнтами банків для здійснення операцій внесення та зняття готівки. У світі 19 поштових операторів діють як партнери банків. У цьому випадку продукти не брендовані як поштові, а поштові оператори надають певний перелік послуги різних банків, по суті є посередником між банком та клієнтами. Друга модель – агентська. Це повна взаємодія пошти з банком: 36 операторів у світі уклали договори поглибленої співпраці з банками для продажу їхніх продуктів та ведення рахунків. Відповідно до таких договорів, поштові оператори залучені до здійснення операцій з відкриття та ведення рахунків. Продукти брендовані як поштові. І третя модель – це власні поштові рахунки. У цьому випадку поштові оператори пропонують власні поштові поточні та депозитні рахунки. У світі 52 оператори працюють саме за такою моделлю. Відповідно до законопроєкту №2788-д Укрпошта зможе відкривати та вести власні поштові поточні та депозитні рахунки. І така модель має дуже багато переваг, якщо аналізувати весь банківський сектор країни.

Укрпошта зможе залучати депозитні кошти та перевкладати їх в інші банки. Тобто доступ до залучених коштів населення матимуть всі банки – державні, приватні, з іноземним капіталом. До того ж за такої моделі на базі Укрпошти буде створено кредитний маркетплейс, який дозволить надавати потенційним клієнтам пропозиції від різних баків. І вже клієнт обиратиме найкращі для себе умови.

6. Коли ви прогнозуєте прийняття Закону в цілому? На вашу думку, чи зазнає він суттєвих змін?
– Ми розраховуємо, що у вересні відбудеться голосування за законопроєкт у другому читанні і звичайно сподіваємося на підтримку народних депутатів. Станом на сьогодні у текст Закону внесені усі правки – заради додаткового захисту залучених коштів населення передбачене їх перерозміщення лише у визначених НБУ системно важливих банках, введене поняття «професійної таємниці національного оператора поштового зв’язку», встановлені вимоги до нормативу достатності (адекватності) регулятивного капіталу Укрпошти. Вересень 2020 року стане доленосним: на законодавчому рівні буде затверджено основу для того, щоб 15 млн українців, нарешті, отримали можливість скористатися фінансовими інструментами і бутивключеними у банківську систему країни.

Вересень відкриє доступ до сучасних фінансових послуг 37% населення держави, що наразі не мають жодного банківського рахунку, а такожзабезпечить переведення більшості розрахункових операцій в країні у безготівкову форму.

---