12 років та раніше ще ніхто не знав значення слова «криптовалюта». Всього 5 років тому вона асоціювалася тільки з біткоїнами. У 2021 році існує близько 2300 різновидів цифрових валют. Даний спосіб оплати впевнено рухається в оффлайн й претендує на статус повноцінного виду платежів, поряд з фіатними валютами.

Спочатку, криптофінанси замислювалися як демократичний та відкритий вид платежів, який є альтернативою централізованим фінансовим системам. Хоча поки з цим і непросто, великі світові лідери проявляють все більший, але все ще обережний інтерес до крипти. Корпорації та фонди, такі як Morgan Stanley, активно диверсифікують свої інвестиційні портфелі криптовалют. Так, MS розглядає можливість інвестування в криптовалюту $150 млрд, а MicroStrategy в березні придбала ВТС ще на $15 млн й загальна сума інвестицій компанії досягла $2,186 млрд.

Також, тенденції задають світові гіганти як Amazon, Google, Microsoft, PayPal. Так, нещодавно Джефф Безос заявив про можливість оплачувати покупки на платформі криптою, через «Purse.io», в той час як міжнародний G-пошуковик оновив API для роботи з платіжними системами та додав криптовалюту, як спосіб цифрової оплати. А операційну систему Windows і рішення X-box теж можна придбати за цифрові монети. 

Американці активно впроваджують крипту в р2р-перекладах: клієнти PayPal з США можуть використовувати для платежів Bitcoin, Ethereum та Litecoin.

Чому варто задуматися про криптовалютні способи оплати?

• Згідно з прогнозами дослідницької організацій (Juniper Research), обсяг транскордонних криптовалютних платежів в найближчі 4 роки збільшиться в 25 разів 一 до $4,4 трлн у 2024-му. Відповідно, впровадити подібне рішення, означає стати на крок попереду конкурентів. На фінтех просторах також з’явилася інформація про те, що системи електронних платежів Samsung Pay та Google Pay додадуть інструменти для роботи з криптовалютою, хоча виробники поки не дали офіційних коментарів з цього приводу.
• Розширити свою аудиторію. Так, міжнародна платіжна система Mastercard оголосила про плани реалізувати у 2021 році підтримку деяких криптовалют в своїй мережі, спираючись на внутрішнє дослідження, яке показало, що близько 40% споживачів з 18-ти країн світу планують використовувати крипту в якості засобу платежу вже в наступному році. Серед респондентів, 77% молодих людей зацікавлені в тому, щоб отримати більш детальну інформацію про цифрових активах. Це пряма можливість «добути» собі найпрогресивніших клієнтів. Яскравий приклад, додаток crypto.com, який отримав членство в PS VISA.
• Незважаючи на високу волатильність, через відсутність гарантій підтримки державами та іншими компаніями «фіатних» грошей, криптоплатежі 一 це про свободу: тут абсолютно рівні як клієнт з Сінгапуру, так і з Венесуели, а також відчутно нижчі комісії, в порівнянні з традиційними платіжними системами, особливо на великих сумах.

Що стосується b2c-ринку, то, для прикладу, в Італії онлайн-шопінг з оплатою біткоїнами, більш популярний, ніж Visa, Mastercard та American Express. Не менш яскравий кейс з ОАЕ: блокчейн-стартап Arabian Chain Technology анонсувала запуск власної цифрової валюти DubaiCoin, як платіжний засіб в магазинах Дубаю офлайн та онлайн. Сотні торгових точок вже використовують рішення DubaiPay, тому також розглядається інтеграція DubaiCoin в цю локальну платіжну систему. Світові фастфуд-гіганти KFC та BurgerKing, вже також звертають увагу на криптоплатежі. 

За даними Сoinmap.org станом на травень 2021 в світі існує 22271 точок прийому платежів від ритейл-точок до кафе й криптоматів.

Які ж складності я бачу на шляху зменшення волатильності криптовалют та їх повноцінного впровадження?

Збільшити ліквідність цифрових валют допоможе створення зрозумілих екосистем навколо них, а також збільшення цифрової грамотності населення. Так, у згаданому мною вище опитуванні від MasterCard, 77% опитаних респондентів висловили зацікавленість в тому, щоб отримати більш детальну інформацію про цифрові активи, а 75% з них згодні з тим, що вони використовували б крипту, якби розуміли її краще. Відповідно, прогрес почнеться з підвищенням рівня ІТ та цифрової грамотності населення.

Ще одним важливим аспектом є законодавча регуляція 一 вона виступає як драйвер волатильності, також може й призвести до зміцнення позицій крипти. Наприклад, в Сінгапурі вже рік діє повноцінне законодавче регулювання криптокомпаній і валют, а також реєстрація в системі MAS та отримання ліцензій на здійснення діяльності. В Естонії та інших прибалтійських країнах розроблене окреме криптозаконодавство, яке успішно функціонує й робить ці країни «раєм» для подібного роду операцій. У той же час, президент швейцарської федерації блокчейну Хайнц Теннлер обіцяє одну з найпередовіших нормативно-правових баз в світі у 2021 році.

До вигідних, з точки зору оподаткування та операцій з цифровими валютами, можу віднести Мальту, Австрію, Люксембург і Швейцарію: всі вони активно адаптують законодавство й розробляють податкові норми для повноцінного циркулювання криптовалют.

Можу заявити, що поки в Євросоюзі одне з найбільш дружніх відносин до крипти і цифрових активів в цілому: наприклад, Швеція закінчила тестування цифрової крони, а в прогресивної Німеччини такі фінансові активи не підлягають оподаткуванню, але при цьому вважаються приватною власністю, що робить країну криптовалютною податковою гаванню, та й сам ЄС подумує про єдине цифрове євро.

У Китаї ж, навпаки, влада всіляко усуваэ криптодіяльність, блокуючи біржі, забороняючи майнінг та володіння активами за кордоном. Крім Гонконгу, в якому жителі все ще можуть зареєструвати цифровий гаманець і використовувати електронну валюту для платежів в місті Шеньчжень, розташованому на кордоні адміністративного району і провінції Гуaндун на півдні Китаю. Подібна політика піднебесної значно вплинула на курс ВТС в першому кварталі поточного року.

Що стосується США, нове законодавство, згідно з яким банкам дозволяють відкривати криптовалютні рахунки та зберігати кошти клієнтів в криптовалюті 一 це справжній прорив, який швидше за все буде незабаром впроваджений і в Європі.

Також провідні блокчейн-компанії стали наймати експолітичних чиновників і співробітників фінансових регуляторів для оптимізації своєї діяльності. Наприклад, в березні радником криптобіржі Binance був призначений колишній сенатор США від штату Монтана Макс Бокус. Тоді ж стався знаковий перехід колишнього глави Комісії з товарних і сировинних ф’ючерсів (CFTC) Крістофера Джанкарло до ради директорів блокчейн-платформи BlockFi. Такі дії свідчать про бажання компаній розвивати американський крипторинок.

Непроста ситуація складається в Росії: міжнародний обіг криптовалют становить $100 млрд на добу, а кількість призначених для користувача криптогаманців в світі порядку 45 млн акаунтів. Але при таких масштабах з 1 січня 2021 року в країні прийнято досить жорстке законодавство, яке забороняє оплату товарів та послуг крипто, а також передбачає податкове декларування доходів від подібних операцій.

Прогнози розвитку криптоіндустрії

В цілому, цифровізація способів оплати неминуча, як і глобальні зміни, які пророкували футурологи 一 весь світ зміниться й «оцифрується». У промисловості, авіа-технологіях, космічній галузі ми вже бачимо, як роботи та технології витісняють людей. Також і в фінансовій сфері: передові країни не хочуть втрачати прибуток й зі свого боку максимально швидко намагаються адаптувати законодавчі норми. 

Але, я переконана, що для повномасштабної заміни класичних грошей, потрібні кілька факторів: за ними має стояти щось реальне, технології повинні міцно увійти у повсякденне життя, а цифрові гроші повинні бути легко застосовні в повсякденному житті. 

Поки жодна держава не готова відмовитися від ексклюзивного права емітувати банкноти. Можна сказати, що велика ймовірність того, що криптовалюти займуть нішу між золотом та класичними валютами: як інструменти для накопичення коштів і біржових операцій. Так, 24 травня, стало відомо, що засновник хедж-фонду Bridgewater Associates Рей Даліо володіє біткоїнами. 

За словами відомого інвестора, в нинішніх умовах головна криптовалюта виглядає більш привабливим засобом заощадження, ніж золото. Також в цей день, ще один великий гравець 一 Goldman Sachs визнав біткоїни класом активів, який проходить фазу прийняття й вже почав формування відділу торгівлі криптовалютами. А JPMorgan вже в другому кварталі поточного року дозволить своїм клієнтам інвестувати в цифрові валюти.

Але цифрові активи ще чекає довгий шлях становлення і формування зрозумілої та доступної екосистеми для ще більшого проникнення в офлайн.

---