Багато країн прагнуть стати фінтех-новаторами, оскільки інвестиції в цю сферу вражаючі, і кожен хоче відкусити «шматок пирога».
І все, ж лідерство належить тим, хто першими побачив в цьому клондайк: США, Великобританія, Сінгапур, Литва і Швейцарія. І усі з них утримують лідерство в секторі платежів, DeFi та криптовалюта.
Але чому ж виміряти прогрес?
Фінтех багатогранний і його застосування максимально яскраво відбивається в криптоіндустрії, стартап кліматі профільного сектору, обсязі онлайн платежів та у глибині застосування блокчейн в країні.
Платіжні рішення та їх проникнення 一 вдалий маркер для аналізу. Ця сфера була першим містком, між онлайном і старим-добрим пластиком. Світові гіганти аналітики ACI Worldwide і GlobalData оприлюднили звіт за 2020 року, згідно з яким перше 4 місця за обсягом транзакцій в режимі реального часу за «азійськими тиграми» – Індія (25 478 млн трлн), Китай (15 741 млн), Південна Корея (6 015 млн) і Таїланд (5 241 млн). Замикає рейтинг Мексика з 942 000 транзакцій.
Оскільки пандемія привела до сплеску онлайн-транзакцій, це ще більше сприяло капіталізації проектів, що спеціалізуються на онлайн-платежах. Так, відомі американський Stripe і британський Plaid майже потроїли свої оцінки за рік. В цілому 10 платіжних компаній увійшли в топ 50 від Forbes цього року, що не менш важливо – всі вони з США, а це говорить про високий рівень проникнення фінтех в країні. У В2С сегменті, кількість користувачів мобільних платіжних додатків зросла на 29% у 2020 році до 92,3 млн. Очікується, що до кінця 2021 року кількість користувачів збільшиться на 9,7%, перевищивши позначку в 101,2 мільйона. На ринку безконтактних мобільних платежів країн АСЕАН, серед перших – Китай. Обсяг платежів через смартфони, за прогнозами, досягне $ 1,3 трильйона доларів у 2021 році. В Європі лідер 一 Великобританія, де обсяг безконтактних платежів в цьому році досягне $ 98,5 мільярдів, продемонструвавши колосальне зростання на 195% за два роки. Очікується, що в період з +2021 по 2023 рік цей показник виросте ще на 60% і досягне $ 157,8 мільярда.
З США до Африки та Азії
Картина найпрогресивніших криптокраїн сильно змінює географію: до п’ятірки входять: Нігерія 一 32%, В’єтнам 一 21%, Філіппіни 一 20%, Туреччина 一 16, Перу 一 16%. На 10-му місці 一 Японія і її 4%. Найбільша економіка Африки є королем криптовалюта. У Нігерії 32% респондентів повідомили, що за 2020 рік володіли та користувалися тим чи іншим видом криптовалют. Для порівняння, тільки 6% американців можуть сказати те ж саме. З глобального опитування споживачів Statista, результати показують явну тенденцію: люди з країн Африки, Азії й Південної Америки набагато частіше володіють криптовалютою або використовують її, ніж в Європі, Північній Америці або Австралії. США ж є безперечним чемпіоном світу, коли мова заходить конкретно про Bitcoin. Країни з найбільш розвиненою економікою і стійкими фіатними валютами виявляються на нижніх позиціях: в бідних країнах, як Нігерія і державах Південно-Східної Азії перекази в крипті в рази дешевше плюс вона є певним способом хеджуванням інфляції, за рахунок обмеженості кінцевої кількості монет.
З точки зору законодавчого регулювання, країни поділяються на кілька таборів: і самі передові з них визнали крипту окремою валютою: Німеччина, Люксембург (уряд бере активну участь у розробці блокчейну), Швеція, Японія. І ті, хто прирівняв її до електронних грошей: Аргентина, Болгарія, Гонконг, Ісландія (крім транскордонних переказів), Канада (регулює обіг законами проти відмивання грошей та фінансування тероризму), Нова Зеландія, США, Фінляндія, Франція, Хорватія. У Росії криптоактиви регулюються законодавчо з 2021 року, а в Україні Верховна Рада розглядає законопроект Мінцифри в другому читанні та є всі шанси їм скористатися вже до кінця поточного року.
Як я згадувала вище, блокчейн також істотно впливає на фінтех-прогрес. Особливо в період пост-пандемії його поширення набирає обертів при відстеженні вакцинації та паспортів імунітету і до зберігання цінних активів і так званих NFT-проектів. Традиційно пальма першості в імплементації належить американським транснаціональним корпораціям як Amazon, IBM, великим рітейлерам як Lidl і азійським країнам, які активно впроваджують ланцюжка в державному секторі. Що стосується NFT і цінних активів, найбільшого розвитку ця сфера досягає в Європі, зокрема в Німеччині, Нідерландах, Великобританії.
Що на рахунок пісочниць?
Стартап клімат країни неможливо недооцінити. Це, на відміну, від класичних індустрій, як енергетика або металургія, блискавичний спосіб залучення інвестицій в економіку. Тут, на мою думку, Литва – справжній суперстар. Країна вклала надзвичайних зусиль у створення сприятливого середовища для фінтех-компаній і стартапів: оновила правову і бізнес-середовище, створила регуляторні «пісочниці», провела банківську реформу, і як результат 一 11 місце в загальносвітовому рейтингу легкості ведення бізнесу. Маючи населення менше, ніж в Києві, Литва має статус передового центру фінансових технологій в Європі.
Серед інших європейських «передовиків» Великобританія, зокрема, Лондон лідирує серед міст Європи за обсягом залучених венчурних інвестицій у фінтех-стартапи. За ним йдуть Берлін 一 21%, Париж 一 18%, Стокгольм 一 5%, Барселона і Амстердам – по 4%. Відповідно, і висновок очевидний: економічно розвинені країни активно працюють над створенням комфортних умов для залучення фінтехпроектів.
Азія також не відстає: кількість зареєстрованих в Сінгапурі Фінтех-компаній перевищила 1000, збільшившись за останній рік на 70%. Що показово, майже всі з них засновані нерезидентами. З квітня по червень 2021 року у світі з’явилося 136 фінтех-єдинорога, і більшість з них засновані в США. Штати завжди були та залишаються привабливими для тих, хто готовий ризикувати, і явно хоче досягти зірок.
Україна також має чим похвалитися: на сьогодні в країні налічується близько 500 фінансових стартапів. Багато в чому цьому сприяє активізація уряду і Національного банку, а також вельми ліберальна державна політика. Наш перший мобільний банк – monobank, заснований у 2017-му, був визнаний самим швидкозростаючим у світі й привернув увагу найбільшого інвестиційного фонду Кремнієвої долини. І на сьогодні, «Власний рахунок» 一 неощасливчик, який став 7-м за рахунком українським банком в смартфоні.
По-друге, столиця стала п’ятим містом у світі, де з’явилася можливість оплатити проїзд в метро картою на турнікеті. За п’ять років, з моменту з моменту реалізації було здійснено понад 100 млн оплат картами та NFC-гаджетами. Ми обігнали Польщу, Канаду і ряд європейських країн, де ця послуга існувала і раніше.
Це показує швидку і позитивну динаміку в ставленні населення України до інноваційних рішень. Дуже приємно відзначити зацікавленість держави в розвитку галузі, адже це якраз той випадок, коли одна success-story успіху може визначити вектор розвитку цілої країни. Складно вже уявити сферу фінансових послуг без технологічних рішень, і Україна має всі шанси зайняти місце в п’ятірці лідерів в Європейському регіоні.